연체율 0.56%로 내렸지만 정리규모가 3.8조 늘었습니다

2026년 6월말 국내은행 원화대출 연체율은 0.56%로 전월말 0.67%보다 0.11%포인트 내렸습니다. 같은 달 연체채권 정리규모는 1조 5천억 원에서 5조 3천억 원으로 늘었습니다.

내린 숫자와 치운 숫자

금융감독원이 2026년 8월 21일 공개한 6월말 연체율 자료에는 세 값이 함께 실립니다. 연체율 0.56%, 신규연체 발생액 2조 6천억 원, 연체채권 정리규모 5조 3천억 원입니다.

신규연체는 전월 3조 3천억 원에서 7천억 원 줄었고, 정리규모는 전월 1조 5천억 원에서 3조 8천억 원 늘었습니다. 연체율은 남아 있는 연체채권을 대출잔액으로 나눈 값이므로, 새로 생긴 연체가 줄고 기존 연체를 많이 정리하면 두 방향에서 함께 내려갑니다.

분기말에 값이 움직이는 이유

6월은 분기말입니다. 은행은 분기말에 연체채권을 상각하거나 매각해 장부에서 덜어 냅니다. 그래서 3월·6월·9월·12월 말 수치는 앞뒤 달과 성격이 다릅니다.

표를 보면 3월말 0.56%, 4월말 0.61%, 5월말 0.67%, 6월말 0.56%로 움직였습니다. 분기말인 3월과 6월이 같은 값이고, 그 사이 두 달은 더 높습니다. 한 달치 변화만 떼어 「좋아졌다」로 읽기 어려운 모양입니다.

전년 같은 달과 비교하면

전월 대비로는 내렸지만 전년 동월말 0.52%와 비교하면 0.04%포인트 올라 있습니다. 방향이 반대입니다.

• 전월 대비: 0.67% → 0.56% (0.11%포인트 하락)
• 전년 동월 대비: 0.52% → 0.56% (0.04%포인트 상승)

같은 분기말끼리 비교하는 편이 계절 효과를 덜 탑니다. 2024년 6월말 0.42%, 2025년 6월말 0.52%, 2026년 6월말 0.56%로 세 해 연속 올라왔습니다.

기업대출과 가계대출이 다릅니다

구분(%)	'25.6말	'26.5말	'26.6말	전월 증감
기업대출	0.60	0.84	0.68	△0.16
대기업	0.14	0.27	0.22	△0.05
중소기업	0.74	1.00	0.82	△0.18
개인사업자	0.66	0.84	0.69	△0.15
가계대출	0.41	0.45	0.40	△0.05
주택담보대출	0.30	0.31	0.28	△0.03
가계신용대출등	0.78	0.90	0.77	△0.13
원화대출 계	0.52	0.67	0.56	△0.11

전년 동월과 견주면 기업대출은 0.08%포인트 올랐고 가계대출은 0.01%포인트 내렸습니다. 전체 연체율이 오른 자리는 기업 쪽입니다.

중소기업이 1%를 넘었던 달

중소기업 연체율은 5월말에 1.00%였다가 6월말 0.82%로 내렸습니다. 그 안에서 중소법인은 1.11%에서 0.92%로, 개인사업자는 0.84%에서 0.69%로 움직였습니다.

전년 동월과 비교하면 중소법인이 0.13%포인트 올라 폭이 가장 큽니다. 대기업은 0.14%에서 0.22%로 낮은 수준을 유지했습니다.

대기업과 중소기업의 격차도 자료에 그대로 남습니다. 6월말 기준으로 대기업 0.22%, 중소기업 0.82%이므로 네 배 가까이 벌어져 있습니다. 이 격차는 지난해 6월말에도 0.14%와 0.74%로 비슷한 배수였습니다.

개인사업자는 중소기업 안에 들어가는 항목입니다. 6월말 0.69%로 중소법인 0.92%보다 낮지만, 지난해 6월말 0.66%와 비교하면 0.03%포인트 올랐습니다. 세 항목 가운데 전년 대비 상승 폭이 가장 작습니다.

가계 쪽에서 갈리는 자리

가계대출 안에서도 항목이 갈립니다. 주택담보대출은 0.28%인데 가계신용대출 등은 0.77%로 세 배 가까이 높습니다. 담보가 있는 대출과 없는 대출의 차이가 그대로 나타납니다.

가계대출 잔액이 어떻게 움직였는지는 「주택담보대출 4.3조 증가, 전체 가계대출은 2.6조」(8월 가계대출 동향)에 월별로 정리돼 있습니다. 연체율은 잔액이 분모이므로 두 자료를 같이 보면 방향이 잡힙니다.

연체채권 정리는 무엇을 말하나

정리는 두 가지를 묶은 말입니다. 하나는 상각으로, 회수 가능성이 낮다고 보고 장부에서 지우는 처리입니다. 다른 하나는 매각으로, 채권을 다른 회사에 넘기는 처리입니다. 어느 쪽이든 은행 장부에서는 연체채권이 사라집니다.

중요한 것은 채무가 없어지는 것이 아니라는 점입니다. 매각된 채권은 사들인 쪽이 회수에 나서므로, 차주 입장에서는 연락 오는 곳이 바뀔 뿐 갚아야 할 돈은 남습니다. 은행 연체율이 내렸다는 문장과 개별 차주의 상황은 같은 방향으로 움직이지 않습니다.

그래서 이 자료를 볼 때는 연체율 한 줄이 아니라 신규연체 발생액과 정리규모를 나란히 놓는 편이 낫습니다. 6월은 신규연체가 줄고 정리가 크게 늘어난 달이었습니다.

자주 묻는 질문

연체율이 내렸으니 대출 심사가 느슨해지나요. 원문에 심사 기준 변경에 대한 내용은 없습니다. 공개된 것은 6월말 기준 수치와 증감뿐입니다.

0.56%면 높은 편인가요. 2024년 6월말 0.42%, 2025년 6월말 0.52%와 비교하면 같은 분기말 기준으로 두 해 연속 올라간 값입니다. 절대 수준에 대한 평가는 원문에 없습니다.

제2금융권도 같은 흐름인가요. 이 자료는 국내은행만 다룹니다. 저축은행이나 상호금융 수치는 들어 있지 않습니다.

이 숫자를 읽을 때 주의할 것

1. 연체율은 1개월 이상 원리금 연체 기준입니다. 하루 이틀 늦은 건은 들어가지 않습니다.
2. 신규연체율의 분모는 그달 잔액이 아니라 전월말 대출잔액입니다.
3. △ 표시는 감소입니다. 부호를 빼고 옮기면 방향이 뒤집힙니다.
4. 분기말 값은 상각·매각의 영향을 받으므로 같은 분기말끼리 비교합니다.

대출에 붙는 비용을 따지는 기준은 「은행 대출금리 법적비용 5종 중 2종은 이미 빠져 있었습니다」(은행 대출금리 법적비용) 쪽에 정리돼 있습니다.

이 글의 근거

금융감독원 「2026년 6월말 국내은행 원화대출 연체율 현황(잠정)」, 2026년 8월 21일 공개. 원문은 금융감독원 보도자료에서 확인할 수 있고, 소관 기관은 금융감독원입니다.

이 글의 연체율은 모두 은행 원화대출 기준이며 제2금융권은 포함되지 않습니다. 원문에 차주 수는 없어 몇 명 가운데 몇 명인지로는 환산하지 않았습니다.